Decydując się na kredyt hipoteczny, należy brać pod uwagę nawet wieloletnią współpracę z bankiem. Często, podpisanie umowy z daną instytucją to wiążące przedsięwzięcie na długi okres. Co wpływa na zdolność kredytową? Jaką ratę i najkorzystniejszą ofertę wybrać? Czym powinniśmy się kierować w wyborze kredytu hipotecznego?
Przed wyborem banku i jego oferty, należy wziąć pod uwagę dwa ważne aspekty:
Zgromadzenie części funduszy na zakup wybranej nieruchomości. Zaciągniecie kredytu na całą wartość domu lub mieszkania jest wręcz nieprawdopodobne, banki oczekują co najmniej dwudziestoprocentowego wkładu własnego. Jeśli nie dysponujemy dodatkowym ubezpieczeniem lub zabezpieczeniem, trzeba się liczyć z wymaganiami banku w kwestii posiadanych pewnych zasobów finansowych kredytobiorcy.
Kolejną, ważną kwestią jest zdolność kredytowa. Bank sam określi wysokość kredytu i zdolność klienta do jego spłaty. Określając zdolność kredytową , bank bierze pod uwagę przychody i wydatki, liczbę osób pozostających w gospodarstwie domowym, ewentualne dodatkowe kredyty, pożyczki, oraz historię kredytową. Znając te oczekiwania, warto zadbać o opisane powyżej kwestie, gdyż mogą wywrzeć decydujący wpływ na opinię banku.
Pamiętajmy o odsetkach!
Bazowym kosztem, który wchodzi w skład kredytu są odsetki, które są swego rodzaju wynagrodzeniem dla banku, za korzystanie z jego środków finansowych. Wysokość spłacanych odsetek jest zależna od oprocentowania kredytu. Większość kredytów na polskim rynku to kredyty udzielane w złotych, a ich opracowanie jest zmienne. Zależne jest to od stawek WIBOR (stawki oprocentowania, które polskie banki oferują bankom międzynarodowym) oraz marży banku ( wyznaczonej przez bank stałej składowej stopy procentowej kredytu).
Zmiana stawki WIBOR jest poza naszą kontrolą, jednak warto zwrócić uwagę na marżę, gdyż ją, w skuteczny sposób możemy kontrolować. Wybór najniższej marży jest często możliwy w przypadku, gdy skorzystamy z innych ofert banku jak, np. konto osobiste, otwarcie karty kredytowej lub debetowej.
Niestety, odsetki to nie wszystko, warto wspomnieć również kilku innych kosztach kredytu. Odsetki nie są tylko wyznacznikiem tego, jaką kwotę zapłacimy bankowi. Inne koszty kredytu to:
Prowizja – opłata, którą kredytobiorca musi zapłacić, za udzielenie mu kredytu hipotecznego. Opłata ta może być wliczona do kredytu, opłacona z góry lub spłacana ratami. Większość banków obiecuje brak prowizji, jednak można się spotkać z prowizją sięgającą nawet 5% kwoty kredytu.
Ubezpieczenie pomostowe – jest to zabezpieczenie dla banku, do czasu wpisania hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej.
Opłata za ustalenie wartości nieruchomości – wycena nieruchomości jest potrzebna w celu ustaleniu przez bank ceny nieruchomości, na wypadek braku spłaty kredytu hipotecznego.
Dodatkowe ubezpieczenia – jeśli bank będzie ich potrzebował, może zażądać praw do ubezpieczenia na życie osoby biorącej kredyt.
Dodatkowo, trzeba brać pod uwagę takie opłaty i prowizje jak: koszt sporządzenia aneksu, wiadomości wysyłanych przez bank itd., dlatego warto dogłębnie zapoznać się z podpisywaną umową.