Ranking Kredytów Hipotecznych

Własne cztery ściany mogę przestać być tylko marzeniem!

Z naszym Rankingiem jesteś o krok bliżej własnego ogniska domowego.



Ranking: Najlepsze Kredyty Hipoteczne - Lipiec 2019

Kupno mieszkania to coraz większy koszt i zakup własnego kąta od ręki jest dla bardzo wielu osób nieosiągalny – chyba, że jest pod ręką rozwiązanie, którym jest kredyt hipoteczny. Stworzyliśmy ranking kredytów hipotecznych, by ułatwić Ci wybór w tym zakresie i opowiedzieć nieco o zawiłościach zastawów pod mienie. Zapraszamy do lektury i do usłyszenia już z Twojego własnego kąta!

Czym jest kredyt hipoteczny?

Redakcja Najlepszych Banków ma już taki zwyczaj, że szczegółowo przedstawia charakter prezentowanych na Rankingach produktów finansowych i nie inaczej jest w przypadku kredytów hipotecznych, dlatego też mając na celu interes naszych Czytelników pozwoliliśmy sobie zacząć od postawienia powyższego pytania. Wszelkie produkty finansowe spośród pozycjonowanych na naszych Rankingach mają wysoki priorytet, lecz w przypadku kredytów hipotecznych jest on najwyższy, gdyż zaciągnięcie tego typu kredytu to zobowiązanie na wiele lat – warto zatem poznać wszystkie tajniki zastawów pod mienie, do czego też serdecznie zapraszamy!

Kredyt hipoteczny zwany czasami kredytem mieszkaniowym, jest długoterminowym kredytem bankowym, z którego środki przeznaczone są na zakup wybranej przez siebie nieruchomości. Zabezpieczeniem tego zobowiązania jest hipoteka na rzecz banku, która wpisana jest do księgi wieczystej nieruchomości.

Kwota kredytu hipotecznego to często nie mniej niż kilkadziesiąt tysięcy złotych, często nawet kilkaset. Oczywiste jest więc, że jego spłata musi być bardziej rozłożona w czasie niż ma to miejsce w przypadku kredytu gotówkowego. Udziela się go więc na kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. Niektóre banki pozwalają na jego spłatę przez 35 lat.

Specjaliści od kredytów podkreślają, że kredyt hipoteczny najlepiej jest brać na okres 15-20 lat. Im dłuższy okres spłaty, tym oprocentowanie jest także wyższe. Krótszy okres z kolei sprawia, że rata będzie bardzo wysoka.

Kredyt hipoteczny brany jest pod zastaw nieruchomości, dlatego jej nabywca niejako przepisuje prawo do budynku na bank. Problemy ze spłatą zobowiązań spowodować mogą, że bank wyeksmituje lokatorów i sprzeda go na wolnym rynku, uzyskane pieniądze przeznaczając na spłacenie swoich roszczeń.

Formy kredytów hipotecznych

Wiemy już, czym jest kredyt hipoteczny, czas więc poznać warianty jego oprocentowania. Na potrzeby naszego Rankingu wybraliśmy dwie najbardziej interesujące formy spłacania kredytu.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem

Pierwszą formą jest kredyt ze stałym oprocentowaniem: kredytobiorca płaci tę samą stopę procentową przez cały okres trwania pożyczki. W tym przypadku zaletą jest to, że zarówno płacona co miesiąc kwota główna, ale również odsetki nie zmieniają się nigdy, od pierwszego dnia spłaty zobowiązania. Zazwyczaj kredyt hipoteczny udzielany jest na okres od 10 do 30 lat. Jeśli rynkowe stopy procentowe wzrosną, płatność kredytobiorcy się nie zmieni. Natomiast jeśli rynkowe stopy procentowe zaznaczą znaczny spadek, kredytobiorca może być w stanie zabezpieczyć tę niższą stopę poprzez refinansowanie hipoteki.

Hipoteka z regulowaną spłatą

Hipoteka, która ma regulowaną opłatę (ARM): stopa procentowa jest ustalana na okres początkowy, ale następnie zmienia się wraz z rynkowymi stopami procentowymi. Początkowe oprocentowanie jest często wskaźnikiem poniżej rynkowej, co może sprawić, że takie formy wydają się bardziej przystępne niż jest w rzeczywistości. W sytuacji, gdy stopy procentowe podniosą się w późniejszym terminie, kredytobiorca może nie być w stanie pozwolić sobie na wyższe miesięczne płatności. Stopy procentowe także mogą ulec zmniejszeniu, co spowoduje, że ARM będzie tańszy. Dlatego w obu przypadkach konieczne miesięczne płatności są nieprzewidywalne po początkowym okresie.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Oprocentowanie w przypadku kredytu hipotecznego składa się z dwóch części:

Zmienna stawka WIBOR (3 lub 6 miesięczna)

Pożyczkobiorca nie ma na nią wpływu. Ustala się ją w dni robocze o jedenastej na podstawie stóp zgłaszanych przez uczestników fixingu, czyli przedstawicieli 13 banków, po odrzuceniu dwóch najwyższych i dwóch najniższych wartości;

Stała marża banku

Marża to po prostu kwota, którą bank zarobi na danym kredycie hipotecznym. Wysokość marży podlega negocjacji, więc jest to element, na który ma się pewien wpływ. Marża jest uzależniona od wielu czynników, takich jak kwota kredytu, dodatkowych produktów bankowych. Zawsze warto porozmawiać o jej obniżeniu.

Podstawowe czynniki, które decydują o przyznaniu kredytu hipotecznego:

Otrzymanie kredytu hipotecznego to nie taka prosta sprawa, jednak Najlepsze Banki i tutaj służą pomocą, dlatego też przedstawiamy Tobie najważniejsze warunki, które spełnić trzeba, by móc starać się o pożyczkę.

Wkład własny do kredytu hipotecznego

Od czasu kryzysu banki nie udzielają już kredytu hipotecznego na całą wartość nieruchomości. Od stycznia 2017 roku wysokość wkładu własnego nie może być niższa niż 20 procent kosztów inwestycji. Wkład własny to nie tylko gotówka, ale także wartość działki, na której ma powstać nieruchomość, dotychczas poniesione koszty budowy, jeżeli jest się w stanie je udowodnić, środki zgromadzone na rachunkach bankowych itd. W niektórych przypadkach banki oferują ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Należy się jednak liczyć z tym, że jest to opcja dość kosztowna i raczej opłaca się zgromadzić wkład własny w inny sposób.

Na rynku kredytów hipotecznych panuje zasada, że im większym wkładem własnym dysponuje kredytobiorca, tym niższą marża, prowizja, opłaty dodatkowe, a nawet samo oprocentowanie kredytu.

Zdolność kredytowa

Oprócz wkładu własnego kolejnym bardzo istotnym czynnikiem jest nasza zdolność kredytowa. To od niej zależy, na jaką maksymalnie kwotę kredytu mieszkaniowego możemy liczyć. Zanim zdecydujemy się złożyć wniosek kredytowy, możemy realnie wpłynąć na naszą sytuację finansową, dzięki czemu będziemy mogli liczyć na zdecydowanie lepszą ofertę.

Na zdolność kredytową mają wpływ takie czynniki jak wysokość dochodów, wiek, stan cywilny, liczba dzieci, obciążenia innymi kredytami i pożyczkami oraz historia kredytowa. Dajmy sobie kilka miesięcy na poprawę tego, co można zmienić. Warto zacząć od zbudowania pozytywnej historii kredytowej. Wiele młodych osób boryka się z takim problemem, że wcale nie posiadają takiej historii. Obniża to naszą wiarygodność w oczach banku. Zmienimy sytuację na naszą korzyść, dokonując choćby oddając należność w terminie.

Z kolei, jeśli mamy aktualnie jakieś aktywne zobowiązania finansowe, musimy wziąć pod uwagę to, że każde z nich zmniejsza naszą zdolność kredytową. Postarajmy się więc pozamykać je przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Spłaćmy raty zakupowe, oddajmy wszelkie pożyczki. Jeśli mamy kartę kredytową lub limit w koncie, zrezygnujmy z tych produktów, ponieważ nawet jeśli nie wykorzystujemy przyznanego nam limitu zadłużenia, to i tak wpływa on na obniżenie naszej zdolności kredytowej. Nie liczmy na to, że bank nie dowie się o tym, że mamy kartę kredytową- takie informacje są dostępne w BIK, gdzie wszyscy kredytodawcy sprawdzają swoich klientów, rozpatrując wnioski kredytowe.

Ranking kredytów hipotecznych - Nasze kryteria:

Mamy głęboką nadzieję, że udało się nam wyjaśnić istotę kredytów hipotecznych i jasno naświetliliśmy fakt, że uzyskanie takiego kredytu wymaga od nas nieco „nagimnastykowania” się. Sądzimy jednak, że własne cztery ściany są tym marzeniem, do którego realizacji warto się dobrze przygotować.

Spośród wielu dostępnych na rynku kredytów hipotecznych na rankingu znalazły się tylko te, którym udało się spełnić postawione przez nas kryteria, zatem bez zbędnych słów przejdźmy do kryteriów, jakimi kierowaliśmy się przy tworzeniu rankingu kredytów hipotecznych.

Wspominaliśmy już o bezpieczeństwie?

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to decyzja, którą podejmujemy w perspektywie nie miesięcy, lecz lat – warto więc, by bank w którym będziemy dokonywać zastawu pod mienie miał na tyle ugruntowaną pozycję na rynku, że nie będziemy musieli martwić się o przyszłość naszego domowego ogniska. To też jest naszym pierwszym kryterium: bezpieczeństwo banku. Możemy, owszem, zawrzeć umowę z bankiem, który dopiero co pojawił się na rynku i nie reprezentuje najwyższych standardów, lecz czy możemy nazwać taką decyzję racjonalną? Najlepsze Banki stale dbają o to, by zamieszczone na rankingu kredytów hipotecznych pożyczki pochodziły od sprawdzonych i bezpiecznych źródeł. Tak już mamy!

Oprocentowanie kredytu

Spośród wielu dostępnych na rynku ofert kredytów hipotecznych postanowiliśmy zawrzeć na rankingu tylko te, które posiadają najatrakcyjniejsze z punktu widzenia klienta oprocentowanie. Wiemy już jakie czynniki się na nie składają, toteż zrozumiałym będzie, że może być ono różne w zależności od banku.

Im niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego, tym niższa miesięczna spłata. Nie chcemy chyba, żeby domowe finanse w naszych wymarzonych czterech ścianach rujnowane były przez zbyt wysokie raty. Kredyt z bezpiecznego banku i najniższym z możliwych oprocentowaniem – tylko tak znajdziesz na rankingu kredytów hipotecznych.

Wysokość wkładu własnego

Chociaż może się wydawać, że jest ona już ustalona przez przepisy, to należy mieć na uwadze fakt, że regulują one jedynie minimalną wysokość wkładu własnego – a banki bardzo różnie podchodzą do tej kwestii.

Wysokość wkładu własnego może dość znacząco wpływać na wysokość naszych comiesięcznych rat, jednakże mamy świadomość, że nie każdy z Czytelników może pozwolić sobie na luksus odłożenia dodatkowych pieniędzy na wymarzone mieszkanie. Kryterium trzecie odnosi się właśnie do tego, jak wysoki wkład własny jest wymagany do uzyskania kredytu hipotecznego i naszym zdaniem, jeśli zbliżony jest on do minimalnej wysokości, to zwiększa to atrakcyjność samej pożyczki.

Okres kredytowania

Okres kredytowania istotnie wpływa na wysokość rat za kredyt hipoteczny i rzeczywiście spłacimy go szybciej w sytuacji, gdy okres spłaty jest jak najmniejszy – nie znaczy to jednak, że takie rozwiązanie będzie najlepsze ze strony klienta, w końcu nie każdy może sobie pozwolić na zbyt wysokie raty.

Czwartym kryterium, jakie właśnie wzięliśmy pod uwagę jest okres kredytowania, który naszym zdaniem powinien posiadać jak najszerszy zakres, dzięki czemu kredyt hipoteczny będzie mógł zaspokoić potrzeby jak największej ilości klientów. Na rankingu znaleźć się mogły tylko te zastawy pod mienie, które wykazały się największą elastycznością w tym zakresie.

Kredyt hipoteczny – czy naprawdę warto?

Oto dochodzimy do sedna sprawy i choć zdawać by się mogło, że powyższe pytanie powinno zostać postawione na samym początku, to my przewrotnie umieszczamy je na końcu. Czy naprawdę warto zaciągnąć kredyt hipoteczny na wiele lat?

Wiemy, jak wygląda polska rzeczywistość i zdajemy sobie sprawę, że takie pytanie właśnie w jej obliczu jest jak najbardziej na miejscu. Odpowiadamy jednak na nie twierdząco. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata, nie znaczy to jednak, że musi być li tylko ciężką kulą u nogi skazańca. Własny dom czy mieszkanie to właśnie cel nadrzędny jaki przyświeca nam podczas przeglądania ofert kredytów hipotecznych i choć należy mieć na uwadze naszą zdolność do ich spłacenia (nie mówimy tu o zdolności kredytowej, której udziela nam bank) to jednak nie sądzimy, aby warto było rezygnować z niego tylko dlatego, że przez lata będziemy nasze marzenie spłacać.

Wielokrotnie w życiu będziemy podejmować decyzje, które nie raz zaważą na naszym losie, czy to w pracy czy może w innych sferach codzienności. I choć skutki tych decyzji mogą różnie na nas wpływać, to warto będzie mieć tę świadomość, że kiedyś podjęło się dobrą decyzję o zamieszkaniu we własnych czterech ścianach. Choć zdobyty przy pomocy kredytu, to jednak własny kąt na świecie jest dokładnie tym miejscem, w którym nasze radości i smutki będą smakować nieco lepiej.

Stworzyliśmy ranking kredytów hipotecznych, gdyż wierzymy w Twoje marzenie o życiu na własnych warunkach i jesteśmy przekonani, że z naszą niewielką pomocą uda się Tobie je spełnić, czego najbardziej Ci życzymy.