Bogacenie się polskiego społeczeństwa stało się faktem. W ostatnich kilkunastu latach z przeciętnego państwa na obrzeżach Europy staliśmy się jednym z najdynamiczniej rozwijających czempionów. Dobra sytuacja w gospodarce sprawia, że rosną też nasze dochody. A za nimi nie tylko wydatki konsumpcyjne, ale również i oszczędności. Coraz większa grupa Polaków może poszczycić się rosnącą kwotą pieniędzy odłożonych w banku. Jednak wielu z nas w dalszym ciągu ma problem z wyborem najwłaściwszej formy oszczędzania. Czym więc różni się konto oszczędnościowe od lokaty bankowej?
Konto oszczędnościowe
Konta oszczędnościowe w Polsce zyskały popularność dopiero kilkanaście lat temu. Stało się tak w związku ze zmianami podatkowymi nakładającymi nową formę rozliczeń z fiskusem. Konta oszczędnościowe w większości banków działają jako osobne rachunki, na które przelewać możemy nasze oszczędności. Pieniądze są oprocentowane stawką, jaką bank aktualnie proponuje swoim klientom. Obecnie najlepsze konta oszczędnościowe są oprocentowane od 1 do 4% w skali roku. Odsetki naliczane są zazwyczaj raz w miesiącu od średniego miesięcznego salda na rachunku. Każda wpłata, nawet na krótki okres sprawia, że doliczone zostaną odsetki. Z konta oszczędnościowego można wypłacać pieniądze w dowolnym momencie. Niektóre banki bezpłatnie oferują wykonanie jednej lub kilku transakcji w miesiącu, a pozostałe są płatne – to ma skłonić osoby oszczędzające do dłuższego trzymania pieniędzy w banku. Konta oszczędnościowe są najlepszym rozwiązaniem dla osób, które posiadają niewielkie nadwyżki finansowe lub regularnie mogą odłożyć pewną sumę pieniędzy. Dzięki dostępności i łatwości wykonywania transakcji konto oszczędnościowe zazwyczaj staje się swego rodzaju podręczną „świnką skarbonką”, do której Polacy wrzucają bieżące oszczędności.
Lokaty bankowe
O wiele starsze od kont oszczędnościowych są lokaty bankowe. Znane są już od setek lat. Lokata jest umową, zawieraną pomiędzy bankiem, a klientem. Umowa ta zawierana jest na określony czas, a jej przedmiotem jest przechowanie pieniędzy klienta. W zamian za powierzenie pieniędzy bankowi, klient otrzymuje z góry ustalone oprocentowanie. Bank może zaś swobodnie dysponować tymi środkami przez cały czas trwania lokaty. Najpopularniejszy czas trwania lokaty to w Polsce 3, 6 lub 12 miesięcy. Wcześniejsze zerwanie lokaty i żądanie wypłaty środków przez klienta najczęściej wiąże się z utratą całości lub części naliczonych odsetek. Czas trwania lokaty jest z reguły dłuższy, niż czas przechowywania pieniędzy na koncie oszczędnościowym. Z tego powodu większość banków premiuje ten sposób oszczędzania, oferując na lokatach wyższe oprocentowanie niż na kontach oszczędnościowych. Wspomnijmy jeszcze o jednej ważnej sprawie. O ile konta oszczędnościowe są w miarę podobne do siebie, to lokaty bankowe mogą się od siebie bardzo różnić. Są lokaty terminowe, progresywne, rentierskie. Są lokaty inwestycyjne, a’vista czy lokaty negocjowane. Oferta współczesnych banków jest naprawdę bogata. Najpopularniejsze są wciąż standardowe lokaty terminowe, ale czasem bardziej opłaca się skorzystać z innego rozwiązania. Dokładne poznanie wszystkich lokat oferowanych przez bank nie jest proste, dlatego warto przed podpisaniem umowy poprosić o poradę bankiera. Lokaty rentierskie będą skierowane do osób zamożniejszych, podobnie jak lokaty negocjowane. Lokaty inwestycyjne przyniosą możliwość wyższego zarobku, ale jednocześnie zarobek może być zerowy jeśli część inwestycyjna lokaty nie zarobi. W końcu lokaty progresywne, kilka lat temu mocno promowane, mogą być atrakcyjne dla niektórych klientów, a dla innych w ogóle nie będą dobrym rozwiązaniem. Bogactwo produktów jest o wiele większe niż przy kontach oszczędnościowych, jest więc w czym wybierać.
Podsumowanie
Osoby oszczędzające w bankach coraz częściej są w stanie odłożyć większe kwoty pieniędzy. Nasze oszczędności rosną jak na drożdżach. I choć w dalszym ciągu co drugi z nas nie ma żadnych oszczędności, to jednak sytuacja ta się powoli zmienia. Konta oszczędnościowe puchną od pieniędzy pojawiających się co miesiąc. Lokaty terminowe również znajdują się na wysokich poziomach – zarówno osoby fizyczne jak i przedsiębiorstwa przechowują na nich gigantyczne kwoty pieniędzy. Zwykły Kowalski zaczynając ma jednak pod górkę – kilkadziesiąt czy kilkaset złotych oszczędności odkładane dopiero przez kilka lat regularnie co miesiąc zbierze się w większą sumę. Dlatego na początkowych etapach oszczędzania warto wybierać rozwiązania dostępniejsze – jak konta oszczędnościowe. Wraz z budowaniem własnego portfela oszczędności warto zakładać również lokaty terminowe. Możliwe są do osiągnięcia na nich wyższe zyski, ale konieczne jest odłożenie pieniędzy w banku na dłuższy czas. Regularne oszczędzanie czy to na lokatach czy na kontach oszczędnościowych przyniesie wymierne efekty już po kilku latach, kiedy zacznie działać magia procentu składanego. To odsetki od naliczonych nam wcześniej odsetek sprawią, że oszczędności zaczną rosnąć jak na drożdżach. I choć osiągnięcie tego stanu nie jest łatwe, to wystarczy nieco oszczędności, wytrwałość i trochę czasu by zbudować pierwsze, własne i solidne oszczędności pozwalające na spełnienie przynajmniej części marzeń.