Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego zwykle banki dają swoim kredytobiorcom możliwość dostosowania trybu spłaty rat kredytowych zgodnie z ich potrzebami i oczekiwaniami finansowymi. Kredytobiorca może zatem wybrać, czy chce spłacać kredyt w ratach stałych, czy ratach malejących w okresie kredytowania. Warto powiedzieć jednak, że nie jest to tylko decyzja regulująca harmonogram spłaty kredytu hipotecznego, bowiem wpływa ona na zdolność kredytową kredytobiorcy, podwyższając ją lub obniżając. Wybór tego, w jaki sposób będzie więc spłacana rata kredytu może pociągnąć za sobą modyfikację pożądanej przez kredytobiorcę kwoty kredytu hipotecznego . Nie tylko przy kredach mieszkaniowych, ale również kredytach konsolidacyjnych mamy możliwość wyboru systemu spłaty rat. Co zatem wybrać: raty malejące czy stałe?
Na czym polegają raty malejące?
Rata kredytu może być spłacana przez kredytobiorcę według systemu rat malejących. W początkowej fazie spłaty kredytu kredytobiorca spłaca dosyć wysokie raty kapitałowo-odsetkowe, ponieważ odsetki są liczone od wysokiej kwoty kredytu. W miarę spłacania zaciągniętego w banku kapitału, odsetki maleją w czasie. Na taki tryb spłaty mogą sobie pozwolić wyłącznie kredytobiorcy, których zdolność kredytowa jest dosyć wysoka, jako że bank sprawdza, czy kredytobiorca z osiąganych dochodów będzie w stanie spłacać wysokie, początkowe raty kredytowo-odsetkowe.
Warto powiedzieć, że w przypadku rat malejących wartość spłacanych odsetek maleje w czasie, zaś kwota kapitału spłacana w każdej racie pozostaje taka sama. Taki tryb spłaty zmniejsza obciążenie kredytowe klienta w późniejszym okresie kredytowania. Co więcej przy ratach malejących na ogół ogólna suma spłacanych odsetek jest niższa, niż przy ratach stałych, a więc i ogólne koszty kredytu będą niższe.
Na czym polegają raty równe?
Raty równe , czy też stałe mają inną konstrukcję. Występuje tu stała wysokość miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej i jej poziom w teorii nie zmienia się w całym okresie spłaty kredytu. (W teorii ponieważ przy zmianie wysokości stopy referencyjnej , zmianie ulega oprocentowanie kredytu, zatem i rata nieznacznie się zmieni). A zatem. W każdym miesiącu kredytobiorca spłaca ratę o podobnej wysokości. Niemniej jednak jej struktura się zmienia. Początkowo większą część zajmują odsetki, a mniej kapitału spłaca kredytobiorca. Później sytuacja ulega zmianie, ponieważ kapitał jest sukcesywnie spłacany w czasie, a więc maleją naliczane klientowi odsetki kredytowe. Korzyścią dla kredytobiorcy przy wyborze rat stałych jest to, że wie miesięcznie będzie spłacał raty w zbliżonej wysokości, w całym okresie kredytowania.
Raty równe będą odpowiednim wyborem dla tych klientów, którzy nie mają na początku okresu kredytowania pieniędzy na to, aby spłacać wyższe raty kapitałowo-odsetkowe. Zdecydowana większość młodych kredytobiorców wybiera raty stałe, aby móc dysponować środkami finansowymi przy remoncie mieszkania i jego wyposażaniu. W przypadku rat malejących osoby te musiałyby wygospodarować ze swojego budżetu lub oszczędności, większą kwotę na spłatę raty kredytowej.
| RATY MALEJĄCE | RATY RÓWNE | |
| Kwota kredytu | 200 000 zł | 200 000 zł |
| Oprocentowanie | 6% | 6% |
| Prowizja | 0% | 0% |
| Okres kredytowania | 20 lat | 20 lat |
| Ilość rat | 240 | 240 |
| Wysokość 1. raty | 1833,33 | 1432,86 |
| Wysokość 60. raty | 1587,51 | 1432,86 |
| Wysokość 120. raty | 1337,51 | 1432,86 |
| Wysokość 180. raty | 1087,51 | 1432,86 |
| Wysokość 230. raty | 879,16 | 1432,86 |
| RAZEM ODSETKI | 120 500 zł | 143 885 zł |