Karta kredytowa to jeden z najpopularniejszych ofert bankowych . Jest ona chętnie proponowania i udzielana przez banki. Dzięki niej mamy dostęp do elastycznego kredytu oraz możemy płacić nią w wielu miejscach na świecie czy internecie. Karta kredytowa jest bardzo chętnie polecana przez pracowników banków i zachwalana wieloma korzyściami. W rzeczywistości ma ona swoje plusy, ale również i minusy, o których warto się dowiedzieć.
W dalszej części tekstu prezentujemy odpowiedzi na pytania — czym jest karta kredytowa, jak działa w praktyce, jakie ma plusy i minusy oraz czy warto dać się namówić bankowi, jeśli otrzymamy taką propozycję. Podajemy również kilka porad i wskazówek, które sprawią, że decyzja zostanie podjęta świadomie i dostarczy nam wielu korzyści.
Czym jest karta kredytowa?
Karta kredytowa to karta płatnicza wydawana nam przez banki. Jest ona formą kredytu. Aby ją otrzymać, musimy posiadać zdolność kredytową oraz złożyć wniosek o jej wydanie. Jeśli bank zdecyduje się nam ją wydać, otrzymujemy kartę wraz z konkretnym limitem kredytowym. Może wynosić on np. 2000 zł lub 4000 zł. Suma wysokości limitu karty kredytowej jest zależna od naszych zarobków oraz sytuacji finansowej. Działanie karty kredytowej polega wydawaniu pieniędzy z niej — np. płacąc w sklepach lub wypłacając gotówkę z bankomatu, a następnie zwracaniu na nią po okresie rozliczeniowych wydanych pieniędzy. Obecnie wszystkie banki oferują swoim klientom spełniającym wymagania takie karty kredytowe. Najpopularniejszymi wydawcami są Visa czy MasterCard. Karty kredytowe posiadają wytłoczone dane osobowe czy numer karty, dzięki czemu już na pierwszy rzut oka możemy rozpoznać je wśród innych kart np. debetowych. Karty kredytowe oprócz swojego nieco bardziej skomplikowanego mechanizmu działania oferują również wiele korzyści, których nie dają inne typy kart np. debetowa czy PrePaid. Kartami takimi możemy płacić zarówno w sklepach za zakupy, w restauracjach, realizować wypłaty gotówkowe z bankomatów, dokonywać płatności w internecie za zakupy online czy używać ich na całym świecie. Wydanie samej karty kredytowej może być darmowe lub będziemy musieli zapłacić np. opłatę roczną albo opłatę za jej wydanie. Oferta zależy od banku, dlatego warto porównać kilka z nich przed podjęciem decyzji.
Jak działa karta kredytowa?
Działanie karty kredytowej jest nieco bardziej skomplikowane i opiera się na nieco innej zasadzie niż karta debetowa wydawana do konta. Gdy złożymy już wniosek i bank wyda nam kartę kredytową z limitem np. 2000 zł, możemy rozpocząć korzystanie z niej. Pieniądze może wypłacić z bankomatu lub płacić nią za zakupy czy usługi. Karta kredytowa działa na zasadzie korzystania z kredytu i jego zwracania na koniec każdego okresu rozliczeniowego.
Gdy wypłacimy z niej np. 200 zł lub dokonamy na taką sumę płatności — od tego momentu rozpocznie się okres bezodsetkowy. Składa się na niego 30-dniowy okres rozliczeniowy i ok. 25-dniowy okres na spłatę zadłużenia. Razem jest to przeważnie 58-dniowy okres bezodsetkowy, w którego trakcie możemy korzystać z gotówki i spłacić sumę bez ponoszenia oprocentowania czy kosztów. Jeśli do tego czasu spłacimy 200 zł, a limit zostanie “wyzerowany” nie zapłacimy żadnego opracowania z tytułu używania karty. Po wykonaniu całej transakcji możemy rozpocząć operację od początku i korzystać z karty od nowa. Możemy w ten sposób używać karty do wydatków bieżących czy robienia zakupów. Jeśli nie zdecydujemy się spłacić wybranej sumy do 58 dni, bank rozpocznie naliczanie oprocentowania. Jest to oprocentowanie rzędu 10% w skali roku za wykorzystaną sumę. Wybraną sumę bank potraktuje zatem jako typowy kredyt, a my będziemy mogli korzystać z tej sumy np. przez kilka miesięcy bez konieczności jej oddawania — tak jak w zwykłym kredycie. Co miesiąc będziemy musieli jednak zapłacić koszt minimalny, który wynosi ok. kilkunastu — kilkudziesięciu złoty. Jest to oprocentowanie. Po kilku miesiącach, gdy zdecydujemy oddać się pieniądze, musimy zapłacić całą sumę, którą “pożyczyliśmy” od banku. Limit karty kredytowej wtedy zeruje się, a my możemy rozpocząć korzystanie z niej od nowa.
Karta debetowa oraz kredytowa, czym się różnią?
Karta kredytowa to potocznie używana nazwa karty płatniczej służącej do wybierania środków pieniężnych z bankomatu oraz płatności bezgotówkowych. Czy nazwa ta odnosi się do wszystkich plastikowych kart, których na co dzień używamy, dokonując transakcji?
Karta debetowa, czyli nieodłączny element konta bankowego
Ten rodzaj karty zostaje wydany posiadaczowi konta osobistego (ROR) . Jest ona powiązana z gotówką znajdującą się na jego koncie. Korzystając z karty debetowej, nie można wykonać transakcji w kwocie przewyższającej środki znajdujące się na rachunku bankowym.
Karta debetowa umożliwia wykonywanie zarówno transakcji gotówkowych, jak i bezgotówkowych. Pierwszy rodzaj polega na wypłacie środków pieniężnych z bankomatu, drugi na płatnościach za usługi stacjonarne oraz on-line.
Karta kredytowa tylko dla wybranych
Posiadaczem karty kredytowej można zostać jedynie po spełnianiu określonych przez bank warunków. Pierwszym z nich jest wiek, a dokładniej mówiąc pełnoletniość. Drugim udokumentowane dochody. Jest to rodzaj kredytu, którego bank udziela właścicielowi karty płatniczej. Karta ta działa podobnie jak zwykła karta debetowa, jednak różni się limitem wypłat. W przypadku karty kredytowej nie jest on równoznaczny ze stanem konta. Wypłaty i płatności można realizować do ustalonej kwoty poniżej salda zerowego.
Limit, do jakiego można wziąć kredyt z użyciem karty kredytowej, ustalany jest przez bank. Spłata ewentualnego zadłużenia następuje zwykle po wpłynięciu na konto środków pieniężnych. Jeśli dokona się to w ustalonym przez bank okresie, to wówczas nie zostaną naliczone odsetki.
Karta kredytowa jedynie na pierwszy rzut oka niczym nie różni się od wersji debetowej. Niestety w przeciwieństwie do tej drugiej jest zwykle początkiem problemów finansowych wielu osób. Nieracjonalne korzystanie z niej może doprowadzić nawet do powstania spirali zadłużenia. O wiele bezpieczniejszym rozwiązaniem, zwłaszcza dla osób o niskich zarobkach jest więc karta debetowa.
Wady i zalety karty kredytowej
Karta kredytowa ma wiele zalet, ale oczywiście są i wady tego rozwiązania. Jednak wiążą się one nie tyle z samą ofertą, ile raczej z naszą nieroztropnością i nieodpowiedzialnym korzystaniem z tego narzędzia kredytowego. Sprawdź, jakie szanse i jakie zagrożenia niesie za sobą posiadanie karty kredytowej jak bezpiecznie z niej korzystać.
Zalety karty kredytowej
Warto korzystać z takiej karty, ponieważ umiejętnie używana, daje nam ona wiele korzyści.
Należą do nich:
– darmowy kredyt – okres bezodsetkowy kraty w zależności od posiadanej oferty waha się przeważnie pomiędzy 51, a 54 dni. W gruncie rzeczy stanowi on właśnie darmowy kredyt krótkoterminowy, z którego możemy skorzystać w każdej chwili, gdy nagle potrzebne są nam pieniądze. Jeśli oddamy wykorzystaną z limitu kwotę, w wyznaczonym terminie, to nie poniesiemy absolutnie żadnych kosztów. Nie zostaną nam naliczone odsetki, prowizja, ani inne opłaty. Z pewnością jest to lepsze i bezpieczniejsze rozwiązanie niż na przykład chwilówka.
– możliwość zarobku – tak to narzędzie kredytowe pomoże nam sporo zarobić.
Jak zarobić na karcie kredytowej? Otóż jest to stosunkowo proste. W czasie, kiedy my na bieżąco pokrywamy swoje wydatki, korzystając z karty, posiadane przez nas zasoby finansowe możemy ulokować na oprocentowanym koncie oszczędnościowym lub lokacie krótkoterminowej na przykład miesięcznej. Pod koniec okresu rozliczeniowego karty, wycofujemy nasze środki z oprocentowanych kont i spłacamy całość zadłużenia, dzięki czemu nie ponosimy żadnych kosztów.
Co prawda oprocentowanie kont oszczędnościowych i lokat nie jest zbyt wysokie, ale mimo taka operacja nam się opłaci. Zwłaszcza jeśli operujemy większymi kwotami, ale również te niewielkie w dłuższej perspektywie czasowej, przykładowo, jeśli stosujemy taką technikę przez rok, przyniesie nam wymierne korzyści finansowe.
– środki zawsze pod ręką – w razie nagłej potrzeby możemy natychmiast skorzystać z dodatkowych pieniędzy. Życie bywa nieprzewidywalne, czasami pieniądze potrzebne są w weekend, święto, czy w nocy. Gdy akurat nie dysponujemy gotówką, a bank jest nieczynny i nie możemy wnioskować o kredyt od razu, pojawia się problem. Warto więc mieć kartę kredytową, choćby na wszelki wypadek.
– programy lojalnościowe – tutaj możemy zyskać naprawdę wiele.
Bardzo często pojawiają się różne programy promocyjne związane z korzystaniem z kart kredytowych. Mogą to być przykładowo zniżki na paliwo na wybranych stacjach benzynowych lub zniżki na zakupy w jakiejś sieci sklepów. Poszukajmy oferty odpowiadającej naszym potrzebom, bo możemy na niej naprawdę sporo zyskać. Przykładowo, jeśli bardzo dużo jeździmy samochodem, taka zniżka na paliwo, choćby była niewielka, w dłużej perspektywie, przyniesie nam spore oszczędności.
Wady karty kredytowej
– zmniejszenie zdolności kredytowej – to chyba największa wada kart kredytowych. Nawet jeśli wcale nie korzystamy z limitu karty i cały czas jest on nienaruszony, to we wszystkich rejestrach finansowych obciąża naszą zdolność kredytową. Jeśli więc planujemy najbliższej przyszłości wnioskowanie o jakiś większy kredyt, przykładowo kredyt hipoteczny , lub na zakup nowego auta, to lepiej zrezygnować z wyrabiania sobie karty kredytowej.
– odsetki – zapłacimy je wtedy, gdy nie oddamy całości zadłużenia w okresie bezodsetkowym karty wynoszącym nieco ponad 50 dni. Można to uznać za wadę, ale jeśli zależy nam na nisko oprocentowanym kredycie, to wcale nie jest to niekorzystna sytuacja. Oprocentowanie karty kredytowej zwykle wynosi około 10% w skali roku, co w porównaniu z wieloma dostępnymi na rynku bankowym kredytami konsumenckimi, jest jednak dosyć korzystną opcją.
– dodatkowe opłaty – pojawią się one wtedy, gdy będziemy nieumiejętnie korzystać z karty kredytowej. Na przykład wypłacimy nią pieniądze z bankomatu lub dokonamy przelewu bezpośrednio na jakieś konto bankowe. Wtedy, nie tylko od razu zacznie się naliczanie odsetek, ale również narażamy się na dodatkowe opłaty i prowizje. Ich wysokość różni się w zależności od oferty- znajdziemy ją w umowie o kartę kredytową w tabeli prowizji i opłat. Warto dokładnie zapoznać się z tym dokumentem.
Korzyści, jakie ma tylko karta kredytowa
Karta kredytowa posiada również kilka cech, których nie posiadają żadne inne karty płatnicze — np. debetowe czy PrePaid. Dzięki karcie kredytowej możemy wypożyczyć samochody czy korzystać z drogich hoteli. W takich sytuacjach potrzebny jest zastaw i blokada środków na pokrycie ew. szkód. Karta taka może również służyć za potwierdzenie wiarygodności finansowej i dobrej kondycji ekonomicznej, jeśli np. bierzemy u operatora telefonicznego drogi sprzęt na abonament. Jeśli więc zatem korzystamy z takich rozwiązań, warto posiadać kartę kredytową z kredytem, a nie kartę debetową umożliwiającą wypłatę tylko samych środków z konta.